I denne guiden vil vi gå igjennom alt du behøver å vite om betalingsterminaler.
Vi vil gå over:
- Hvilken kostnader er tilknyttet en betalingsterminal
- Innløseravtaler
- Leverandører av betalingsterminaler
- Support
- Priser og priseksempler
La oss sette i gang:
Kostnader knyttet til betalingsterminalen
Transaksjonsgebyrer i % og kr
En innløseravtale for betalingsterminaler er en kontrakt mellom en næringsdrivende og en innløserbank eller en innløserpartner som tillater den næringsdrivende å akseptere kortbetaling fra kunder.
Denne avtalen legger grunnlaget for elektroniske transaksjoner ved å koble den næringsdrivende til kreditt- og debetkortnettverkene som Visa, MasterCard, eller BankAxept, og muliggjør dermed sikre og raske pengeoverføringer mellom kundens bankkonto og næringsdrivendes konto.
Maskinvare
En betalingsterminal, også kjent som en kortterminal eller bankterminal, er en elektronisk enhet som brukes til å behandle betalinger fra kredittkort, debetkort og andre betalingsmetoder som kontaktløse betalinger og mobil lommebøker.
Her er en oversikt over den grunnleggende hardwaren som finnes i en typisk betalingsterminal:
Kortleser:
Dette er enheten som leser magnetstripen eller chipen på et betalingskort. Den kan også støtte kontaktløse betalinger, der kunden bare trenger å holde kortet nær leseren for å fullføre transaksjonen.
Skjerm:
En berøringsskjerm som viser transaksjonsinformasjon til både kunden og selgeren. Skjermen kan vise beløpet som skal betales, transaksjonsstatus og andre relevante detaljer.
Tastatur:
Enten fysisk eller virtuelt (på berøringsskjermen) tastatur som kunden kan bruke til å angi PIN-kode eller andre nødvendige data.
Prosessor:
En innebygd datamaskin som behandler betalingstransaksjonen. Den krypterer dataene som sendes til betalingsselskapet for godkjenning.
Minne:
Lagringsplass for midlertidig lagring av transaksjonsdata og programvare som kreves for terminalens drift.
Kommunikasjonsgrensesnitt:
Betalingsterminalen må kunne koble seg til betalingsselskapets systemer for å autorisere transaksjonen.
Dette kan gjøres via internett (vanligvis gjennom en sikker tilkobling) eller mobilnettverk.
Strømkilde:
Betalingsterminaler bruker vanligvis strøm fra en stikkontakt eller et oppladbart batteri, avhengig av bruksområdet (for eksempel butikklokaler eller mobile salgssteder).
Sikkerhetsfunksjoner:
Betalingsterminaler er utstyrt med forskjellige sikkerhetsfunksjoner, inkludert kryptering av data for å beskytte mot uautorisert tilgang og svindel.
Disse komponentene arbeider sammen for å sikre en sikker og effektiv behandling av betalingstransaksjoner ved hjelp av kortbetalinger.
Programvarelisens
I en betalingsterminal refererer softwaren til den spesifikke programvaren eller operativsystemet som er installert på enheten og styrer dens funksjoner knyttet til betalingsbehandling.
Denne programvaren muliggjør kommunikasjonen mellom terminalens maskinvarekomponenter og betalingssystemet, og den sikrer at betalingstransaksjoner behandles på en sikker og effektiv måte.
Her er noen viktige aspekter av softwaren i en betalingsterminal:
Transaksjonsbehandling:
Betalingsterminalens programvare håndterer hele prosessen med å ta imot betalingsinformasjon fra kortleseren, validere transaksjonsdataene, kryptere dem for sikker overføring og sende dem til betalingsselskapets systemer for godkjenning.
Sikkerhet:
Softwaren er ansvarlig for å implementere sikkerhetsprotokoller som kryptering og tokenisering.
Den sikrer at betalingsdataene er beskyttet mot uautorisert tilgang og svindel.
Softwaren kan også inkludere funksjoner som beskytter mot skimming og andre former for bedrageri.
Kommunikasjon:
Betalingsterminalens programvare muliggjør kommunikasjon med eksterne servere via internett eller mobilnettverk.
Den etablerer en sikker forbindelse for å sende transaksjonsdata til betalingsselskapets servere og motta godkjenningsstatus tilbake til terminalen.
Brukergrensesnitt:
Softwaren inkluderer grensesnittet som vises på terminalens skjerm.
Dette grensesnittet lar kunder og selgere samhandle med terminalen ved å angi beløp, godkjenne transaksjoner, skrive inn PIN-koder og motta kvitteringer.
Firmwareoppdateringer:
Betalingsterminalens programvare kan også tillate oppdateringer av firmware, noe som gjør det mulig å implementere sikkerhetsoppdateringer og legge til nye funksjoner uten å måtte erstatte selve terminalen.
Denne programvaren er avgjørende for at betalingsterminalen skal kunne fungere pålitelig, effektivt og sikkert i elektroniske betalingssystemer.
Softwaren utvikles nøye for å overholde sikkerhetsstandarder og reguleringer som gjelder for betalingsindustrien.
Innløsningsavtale / Kortavtaler
BankAxept
For å kunne ta imot betaling med betalingskort som støtter BankAxept, må brukerstedet inngå en BankAxept-avtale direkte med BankAxept AS. I tillegg må brukerstedet ha en avtale med sin bankforbindelse for innløsning av BankAxept-transaksjoner.
BankAxept AS eies av norske banker og har som oppgave å utvikle nye betalingsløsninger for en verden i konstant forandring. Dette betalingssystemet har ikke bare gjort det enklere for folk å handle, men det har også bidratt til å drive Norge mot en mer effektiv, trygg og kontantfri økonomi.
BankAxept priser
Innløserselskaper
Disse selskapene tilbyr en helhetlig betalingsinfrastruktur ved å integrere både maskinvare og innløsningstjenester.
Dette betyr at de fokuserer spesifikt på å tilby innløsningstjenester uten nødvendigvis å være direkte koblet til produksjonen av betalingsterminaler.
Hva er en innløseravtale?
En innløseravtale, også kjent som en innløsningsavtale, er en kontrakt mellom en salgsstedseier (bedriftseier) og en innløser (betalingsleverandør eller bank) som gir salgsstedet tillatelse til å akseptere betalingskort som Visa, Mastercard, American Express, eller andre.
Denne avtalen tillater salgsstedet å koble betalingsterminalene sine til det finansielle nettverket og motta betaling fra kundene.
Her er noen viktige elementer som vanligvis er inkludert i en innløseravtale:
Priser og gebyrer:
Betalingsbehandling:
Dette er viktig for å forstå hvordan midler flytter fra kundens konto til forhandlerens konto.
Sikkerhetsstandarder:
Varighet av avtalen:
Ansvarsfordeling:
Teknisk støtte og service:
Overholdelse av regelverk:
Priser for innløseravtaler
Priser for innløseravtaler er svært varierte og tilpasses ofte etter flere faktorer.
Prisene varierer fra 0,95% til 3,5%, med tillegg av priser både over og under dette spekteret.
En tilnærming som innløsere kan benytte seg av, involverer subsidiering av leieprisen på betalingsterminaler.
Dette betyr at innløseravtalene kan inkludere høyere gebyrer for å kompensere for lavere leiepriser på terminalene som tilbys.
Andre faktorer som kan påvirke innløser transaksjonsgebyret er:
Forretningsmodell og bransje:
Høyrisikobransjer kan forvente høyere gebyrer på grunn av økt risiko for tilbakeføringer eller svindel.
Transaksjonsvolum:
Jo flere transaksjoner forhandleren behandler, desto bedre vilkår kan de forhandle frem.
Gjennomsnittlig transaksjons størrelse:
Mindre transaksjoner kan ha høyere prosentvise gebyrer, mens større transaksjoner kan ha høyere faste gebyrer.
Betalingsmetode:
Kredittkort, debetkort, kontaktløse betalinger og andre betalingsformer kan ha forskjellige gebyrstrukturer.
Risikoprofil:
For eksempel kan en nyoppstartet bedrift eller en bedrift i en høy risiko bransje forvente høyere gebyrer på grunn av økt risiko.
Kortnettverk:
Vanlig kortnettverk som inkluderes i en innløseravtale:
Visa:
Visa-debetkort og kredittkort er populære og kan brukes for innenlandske og internasjonale transaksjoner.
Mastercard:
Mastercard-debetkort og kredittkort kan brukes for forskjellige typer betalingstransaksjoner.
American Express (Amex):
Diners Club:
Det er tilgjengelig i Norge, men aksepten kan være begrenset sammenlignet med Visa og Mastercard.
UnionPay:
JCB (Japan Credit Bureau):
Leverandører av betalingsterminaler
De tre største betalingsterminal leverandørene i Norge:
Verifone
De behandler også 50% av verdens korttransaksjoner, som tilsvarer mer enn svimlende 50 billioner transaksjoner.
De er ledende på utvikling av morgendagens betalingsterminaler, og tilbyr et utvalg av robuste og moderne terminaler i dag.
Verifone har også et stort nettverk av partnere/forhandlere spredt utover i Norge.
Blant de stasjonære betalingsterminalene leverer de P400 og V400C, og blant mobile betalingsterminaler har de V400m:
Nets
De har et stort utvalg av forskjellige terminaler til forskjellige behov, og har også kommet med tre alt-i-ett-avtaler lik Worldline og mPOS terminalene, kalt Small, Medium og Large.
I denne guiden vil vi fokusere på Medium pakken, som er for dem med kortomsetning mellom 20 000 og 130 000.
Nets har også et stort nettverk av partnere/forhandlere spredt utover i Norge.
Terminalene de leverer er av merket Ingenico.
Blant de stasjonære betalingsterminalene leverer de Lane 3000 og Desk 3500, og blant mobile betalingsterminaler har de Move 3500:
Worldline (tidl. Bambora)
Bambora har vært en del av Worldline-familien siden november 2020. I september 2021 startet de sin felles reise.
Bambora er nå kjent som Worldline.
Den eneste avtalen man må ha utenom Worldline er med BankAxept.
Denne avtalen er for å kunne ta imot betalinger med BankAxept, som er den rimeligste og mest utbredte innløseravtalen i Norge.
Worldline leverer terminaler fra Ingenico som er den samme leverandøren som Nets bruker, det er derfor vanskelig å se forskjell på bankterminalene.
Det som skiller terminalene fra hverandre er programvaren (software) de selv utvikler hver for seg, man vil dermed se forskjell i meny og displayet.
De har to terminaler å velge mellom:
Den stasjonære termionalen Lane 3000, og den mobile terminalen Move 5000:
mPOS betalingsterminal leverandører
Populære mPOS-selskaper inkluderer SumUp, iZettle og Square(ikke tilgjengelig i Norge), som har forenklet betalingsprosessen for småbedrifter.
SumUp
De spesialiserer seg på mPOS (mobile point-of-sale), og leverer en av de minste betalingsterminalene på markedet.
Dette klarer de ved at kortleseren må være tilkoblet en smarttelefon eller et nettbrett.
Betalingsterminalen fungerer slik at man først slår inn beløpet som skal betales i en gratis app på den mobile enheten.
Deretter kan kunden betale enten ved å sette inn kortet i kortleseren eller ved kontaktløs betaling.
PIN-kode tastes så inn, og en liten skjerm viser om transaksjonen er godkjent.
SumUp Air er satt opp med en enkel pris- og avtalestruktur.
I motsetning til tradisjonelle betalingsterminaler trenger man ikke BAX-nummer(brukerstedsnummer), som kan ta tid å opprette.
Det eneste man behøver til en SumUp terminal, er bedriftskonto og en avtale med dem.
Betalingsterminalene selges billig og har pris fra kr. 299 til kr. 1 299
Selve appen er gratis å ha, og bruker du ikke terminalen løper det ingen kostnader, i motsetning til leieavtaler på tradisjonelle betalingsterminaler.
Utbetaling til bankkonto 3-5 dager
Zettle (tidl. iZettle)
De kom ut med verdens første gratis chip-og-PIN-leser i 2015, og har med sin nyeste terminal vunnet RedDot Design Award.
Likt med SumUp er Zettle Reader en såkalt mPOS, og man tar betalt på lik måte med en smarttelefon eller nettbrett som er tilkoblet.
Forskjellen mellom SumUp og Zettle, er at Zettle kommer med et eget kassasystemprogram.
Kassasystemet kommer i to Go-versjoner og en Pro-versjon for serveringsbransjen.
De to første nevnte versjonene er:
Zettle Go til kr. 0 per mnd. Denne versjonen kan bare brukes på de første kr. 50 000 bedriften omsetter for, etter dette må man over på et godkjent kassasystem.
Zettle Go Plus er et godkjent kassasystem til kr. 279 pr. mnd. I tillegg behøver man en smarttelefon/nettbrett, kvitteringsskriver og kassaskuff om man selger fra et fast utsalgssted.
Zettle Reader 2 sin standardpris er på kr. 799, men kan gjennom noen av deres samarbeidspartnere anskaffes til kr. 299.
Som nevnt er Go-appen gratis, men om man skal bruke kassasystemet er prisen kr. 279 pr. mnd. Det er verdt å nevne at ingen av avtalene deres har bindingstid.
Utbetaling til bankkonto 1-2 dager
Support & bytteservice
Verifone
Supporttelefonen deres er åpen alle dager 24/7, og lokal forhandler support er åpen i deres åpningstider.
Verifone betalingsterminaler har 4 timer bytteservice regnet i serviceperioden (alle virkedager kl. 08 – 20, lørdag 08-18 ekskl. bevegelige helligdager).
Nets
Supporttelefonen deres er åpen alle dager 24/7, og lokal forhandler support er åpen i deres åpningstider.
Nets tilbyr både 4- og 12-timers bytteservice, og det sendes en ny terminal ut fra samarbeidspartner.
Worldline (Bambora)
Supporttelefonen deres er åpen 6 dager i uken, i ukedagene er de åpen fra kl. 09:00 til 20:00 og lørdag er de åpen fra kl. 10:00 til 14:00.
Worldline tilbyr bytteservice og gir deg en ny terminal innen 24 timer.
SumUp
Om du ikke finner svaret der, har de support alle hverdager fra kl. 09:00 til 18:00.
Sum Up har ingen bytteservice, men med en lavere innkjøpspris på kortleseren på kr. 299 er det mulig å ha en backup-kortterminal.
Zettle
Om du ikke finner svaret der, har de support alle hverdager fra kl. 09:00 til 17:00, har du Go Plus, har de utvidede tider.
Zettle har heller ingen bytteservice, men med en lavere innkjøpspris på kortleseren på kr. 799 er det mulig å ha en backup-kortterminal.
I tillegg selges Zettle Reader i noen utvalgte elektronikkbutikker, hvor man kan kjøpe til en litt høyere pris.
Priser og priseksempler
Betalingsterminal priser
Verifone priser
Transaksjonsgebyr på Visa/Mastercard er fra 0,95%.
BankAxept abonnementet er 150 kr. pr. mnd. I tillegg til 0,10 kr. + 0,06% pr. transaksjon med debetkort.
Nets priser
Medium: kr. 385 pr. mnd. og fra 1,09% transaksjonsgebyr på Visa/Mastercard.
Large: kr. 449 pr. mnd. og fra 0,99% transaksjonsgebyr på Visa/Mastercard.
Forhandler: fra kr. 350 pr. mnd og fra 1% transaksjonsgebyr på Visa/Mastercard.
BankAxept abonnementet er 150 kr. pr. mnd. I tillegg til 0,10 kr. + 0,06% pr. transaksjon med debetkort.
Worldline (Bambora) priser
Transaksjonsgebyr på Visa/Mastercard er fra 1,75%.
BankAxept abonnementet er 150 kr. pr. mnd. I tillegg til 0,10 kr. + 0,06% pr. transaksjon med debetkort.
SumUp priser
Månedlige kostnader er kr. 0.
Transaksjonsgebyr er 1,49%
Zettle priser
Månedlige kostnader er kr. 0 (med kassasystem kr. 279)
Transaksjonsgebyr er 1,75%
Priseksempler
Jeg skal allikevel etter beste evne gi noen eksempler og gå igjennom dem.
Utregninger
mPOS terminalene:
Tradisjonell terminal og bare Visa/MC:
Tradisjonell terminal og bare BankAxept:
For de oppmerksomme ser du at jeg ikke har tatt med transaksjonsgebyret i kr. Dette for at det er veldig vanskelig å anslå antall kunder og det utgjør ikke store summer, men mer kronestykker.
Om du vil være helt nøyaktig kan du bruke denne formelen:
Leiepris + BankAxept abonnement + (Transaksjonsgebyr i % x Omsetning) + (Transaksjonsgebyr i kr x Antall kunder)
Tradisjonell terminal, BankAxept og Visa/MC:
Så i beregningene tar jeg utgangspunkt i nettopp det og fordeler 80% på BankAxept og 20% på Visa/MC.
Leiepris + BankAxept abonnement + ((Omsetning*80%) BankAxept transaksjonsgebyr i %) + ((Omsetning*20%) Visa/MC transaksjonsgebyr i %)
Betalingsterminal for små bedrifter
Rimeligste betalingsterminalen:
SumUp blir økonomisk mer fordelaktig ved omsetning under 30 000 kroner.
En tradisjonell terminal som støtter både BankAxept og Visa/Mastercard er litt dyrere per måned, men gir et godt alternativ for de som ønsker å akseptere betalinger med Apple Pay, Google Pay, og internasjonale kort.
Betalingsterminal koblet til kassesystem
Blant de tre andre skiller det seg 80 kroner per måned fra den dyreste til den billigste. Den laveste prisen oppnås via Nets-forhandler med Elavon-innløseravtale.
Ved en omsetning på 100 000 kroner er det vanligvis mulig å forhandle frem andre innløseravtaler. I tillegg blir support og service viktigere jo mer belastning terminalene får og jo flere transaksjoner de håndterer.
Det anbefales derfor å vurdere support- og bytteservicen mer nøye enn kostnaden på dette nivået.
Oppsummering
Når det gjelder kostnader knyttet til betalingsterminaler, har vi identifisert tre hovedkategorier: maskinvare, programvare og support, samt transaksjonsgebyrer. En grundig gjennomgang av maskinvarekomponentene, programvarefunksjoner og sikkerhetsaspekter gir deg innsikt i hvordan en betalingsterminal fungerer fra innsiden.
Videre har vi utforsket innløseravtaler, spesielt fokusert på BankAxept som det dominerende betalingssystemet i Norge. Vi har presentert prisstrukturen for BankAxept-avtaler og forklart hvordan disse avtalene legger grunnlaget for sikre og effektive elektroniske transaksjoner mellom kundens bankkonto og næringsdrivendes konto.
Leverandører som Verifone, Nets, og Worldline (tidligere Bambora) har blitt nøye gjennomgått, med informasjon om deres terminaler og forretningsmodeller. Vi har også utforsket mPOS-løsninger som SumUp og iZettle, som gir småbedrifter muligheten til å akseptere kortbetalinger ved hjelp av mobile enheter.
Når det gjelder support og bytteservice, har vi sett på hva hver leverandør tilbyr for å sikre at din betalingsterminalfunksjonalitet er upåklagelig. Vi har vurdert tilgjengelige kunnskapsbaser og supporttjenester, samt bytteservicetilbudene fra Verifone, Nets, Worldline, SumUp, og Zettle.
Til slutt har vi gitt deg en oversikt over priser og priseksempler for de forskjellige leverandørene, inkludert Verifone, Nets, Worldline, SumUp, og Zettle. Ved å bruke våre utregningsformler kan du tilpasse kostnadsestimatene basert på din virksomhets omsetning og preferanser.
Vi håper denne guiden har vært en verdifull ressurs i din søken etter den rette betalingsterminalen for dine behov. Å velge riktig leverandør og terminal er en viktig beslutning for din virksomhet, og vi står til din disposisjon for ytterligere spørsmål eller veiledning.
0 kommentarer